En un mundo cada vez más digital, la tecnología financiera (Fintech) continúa transformando la forma en que interactuamos con el dinero. En este contexto, PIX —el sistema de pagos instantáneos de Brasil— se ha consolidado como uno de los ejemplos más exitosos de innovación e inclusión financiera en América Latina.
¿Qué es PIX y por qué está revolucionando los pagos en Brasil?
Desarrollado por el Banco Central de Brasil (BCB) y regulado mediante la Resolución BCB Nº 1/2020, PIX permite realizar pagos, transferencias y cobros en tiempo real, 24/7 y todos los días del año, con un alto nivel de seguridad y a muy bajo costo. El sistema PIX es hoy el medio de pago más popular y utilizado en el país vecino.
Esto se debe a que ha generado en la población una fácil y práctica manera de incluirse en el sistema financiero con altos niveles de seguridad, practicidad e inmediatez en las transacciones, servicios y utilización propiamente del sistema, con la garantía del BCB.
El sistema PIX genera múltiples beneficios para los usuarios del sistema, tales como transferencias entre cuentas, pago de impuestos, tasas y servicios, pagos por QR, teclas de dirección, pagos por proximidad y de manera manual, entre otros servicios, en tiempo real y a cualquier hora. A ello se suman las medidas de seguridad en las transacciones y de datos personales de los usuarios, los costos mínimos en comparación con otras modalidades tradicionales, practicidad y una manera fácil de utilizar el sistema.
El componente de seguridad que ofrece la plataforma PIX comprende varias etapas o fases cuyo objetivo principal es garantizar la protección de las transacciones, como, por ejemplo, (i) identificar o autenticar al usuario registrado, (ii) el cifrado de datos, (iii) la verificación del destinatario en las operaciones, (iv) protección de datos, (v) monitoreo y autorización en tiempo real.
El sistema PIX ha promovido en Brasil la innovación e inclusión financiera, permitiendo el acceso a aquellos ciudadanos no bancarizados tradicionalmente. También concede beneficios a los comercios o empresas que cuentan con dicha plataforma -que trabajan con alguna entidad bancaria o financiera debidamente autorizada por el BCB para operar con PIX, según el alcance de la regulación-. Esto, a fin de que los usuarios puedan transaccionar con una automatización eficiente e integrada del sistema en términos contables y de gestión, un mayor orden y seguridad en el control de transacciones, y la incorporación de elementos como la innovación tecnológica como un plus adicional que ofrece la empresa o el comercio, generando ganancias en la utilización del sistema y consecución de transacciones.
La misma resolución establece un capítulo dedicado a la experiencia del usuario final, debiendo este ser sencillo, sin fricción, con opciones para realizar transacciones fáciles de encontrar en los canales de accesos, seguro, con lenguaje claro en los comandos para realizar transacciones, ágil, conveniente y transparente, entre otros. Asimismo, define quienes podrán ser los participantes del servicio PIX, como los bancos, cooperativas a créditos y otras entidades financieras debidamente autorizadas por el BCB, estableciendo la obligatoriedad de participación en PIX de las instituciones financieras y de pago autorizadas para operar por el BCB que cumplan con determinados requisitos, incluyendo también, por Resolución BCB Nro. 403/2024, a instituciones financieras y de pagos y a la Secretaría del Tesoro Nacional, como entidad gubernamental, generando y promoviendo un mayor alcance en la inclusión financiera.
El reglamento define a los participantes como institución financiera, institución de pago o entidad gubernamental que se adhieran al Reglamento PIX y cumplan con los demás requisitos del proceso de adhesión al convenio.
A los efectos de la resolución, la clave PIX es la información relacionada con el titular de una cuenta transaccional que permite obtener información almacenada en el Directorio de Identificadores de Cuentas Transaccionales (DICT) sobre el usuario receptor y la cuenta transaccional correspondiente, con el fin de facilitar el proceso de inicio de pago de transacciones, pagando a los usuarios y mitigando el riesgo de fraude en transacciones dentro de PIX.
Asimismo, con el propósito de fortalecer la seguridad y reducir fraudes, el BCB ha dictado la Normativa Nro. 491, del 23 de julio del 2024, que establece pautas y directrices para el registro de dispositivos para el inicio de transacciones en la plataforma, así como la solicitud, registro, supresión, alteración, portabilidad y reclamación de posesión de claves, y monto máximo para transacciones, entre otros aspectos. Dichas directrices buscan garantizar la integridad, seguridad y eficiencia de la plataforma, así como la transparencia y protección de los derechos de los usuarios finales de PIX. El importe máximo permitido para que se inicien estas transacciones en un dispositivo de acceso no registrado es de R$200,00, por transacción; y R$1.000, en un día determinado.
Con esta instrucción normativa, se buscan elementos para mitigar las estafas y los intentos de fraudes, reforzando los controles de registro de los dispositivos y aprovechando el uso de las tecnologías avanzadas, lo que mejora la experiencia digital de los usuarios de las plataformas PIX.
Este sistema fue migrando hacia países vecinos del Brasil, especialmente en zonas fronterizas, por la cantidad de brasileños en dichas zonas y los beneficios que su sistema otorga a sus usuarios. EL BCB es el propietario, responsable y supervisor del esquema PIX, debiendo garantizar que los participantes del esquema cumplan con las condiciones y requisitos del reglamento.
¿Funciona PIX en Paraguay?
En nuestro país, el sistema de pagos PIX ya ha desembarcado a través de procesadoras locales y una entidad bancaria, y existen numerosos comercios adheridos al sistema que permite a los ciudadanos brasileños realizar pagos en los comercios de Paraguay desde sus cuentas bancarias de Brasil. Esto requiere un previo proceso de presentación de documento de identidad, verificación e información, que se realiza desde el sistema PIX debidamente integrado.
Es decir, todos los brasileños o naturalizados debidamente registrados con su CPF desde su aplicación brasileña de una entidad bancaria que esté autorizada y homologada por el BCB que le permita operar con el sistema PIX, pueden operar desde Paraguay. Asimismo, existe la posibilidad para los nacionales de Brasil de poder realizar extracciones en moneda guaraní desde sus cuentas bancarias brasileñas en terminales que ofrecen el servicio PIX. Esto demuestra que PIX ya se está consolidando en el mercado paraguayo.
Cabe mencionar que en Paraguay no existe una regulación sobre este sistema. No obstante, el Banco Central del Paraguay (BCP) estaría analizando la situación e impacto de esta modalidad de pagos que hoy ya está presente en nuestro país.
Además, existen acuerdos de cooperación entre empresas de ambos países que permiten a turistas paraguayos descargar la aplicación PIX y utilizarlo como medio de pago, una alternativa segura y que resulta más conveniente que el uso de efectivo. Con esto, los turistas paraguayos no tendrán que realizar cambio de divisas y realizar sus pagos de manera práctica y segura en Brasil.
PIX podría ser considerando como una representación literal de un avance significativo dentro del sistema financiero en Brasil y que va repercutiendo en países de la región por los beneficios y niveles de seguridad proporcionados por el sistema. El BCB identificó una necesidad e implementó un avance tecnológico ágil y moderno, sin dejar de mencionar que el Real-Time Payments (RTP), que es un sistema de pagos instantáneos (bastante similar a PIX) de Estados Unidos, ha destacado favorablemente el impacto e innovación de PIX de Brasil.
Enzo Berino
Abogado en Altra Legal
